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买银行理财产品要坐注意什么?

日期:2018-01-30 09:59

银行出借产品相比股票,风险较低、收益也相对稳定,的确是很多普通大众出借者的首选。但出借非存款,出借需谨慎。下面合众e贷小编就和大家说一下买银行出借产品要做哪些准备工作,注意哪些事情吧~
银行出借产品
买银行出借产品需要做哪些准备工作?
一、出借资金
出借之前需要考虑到自己究竟需要出借多少钱,这些钱是否会影响到自己的正常生活。出借资金的确定不能大于自己的生活资金,而是要根据自己的经济收入情况,以及总资产情况,选择合适的出借额度的银行出借产品,这样才能够在确保收益的同时规避出借风险。
二、产品选择
银行出借产品多种多样,出借者必须要选好适合自己的出借产品,而选择出借产品时出借者主要考虑到的就是产品中的风险与收益,是否与自身相符。收益不要太高,适量为准,风险不要太低,能承担的最大限度为准,这样选择的银行出借产产品才能够更适合自己。
三、应急资金
买越好出借产品的资金不能过高,因为生活中可能会出现一些未知的风险或意外,出借者必须要准备一些应急资金去规避这些生活中的意外和风险,反之一旦将所有资金全部用于买银行出借产品,那么不但影响生活质量,在遇到紧急情况的时候也无钱可用,笔者建议出借者,这部分钱可以出借到房易贷这样,出借过后可以通过债权转让随时提现,并且每笔债权都有实物作为抵押,年化收益可达14%的稳健出借产品中去。
四、看清产品是银行自发还是代销
在银行渠道里,大部分银行出借产品都是银行自发的,但也不排除银行作为代理销售其他的出借产品。如某些银行出借产品的说明书中,明确写着“银行作为出借者的代理人……”这样的声明。银行只承认是代理、委托关系,若出了事,它不负责,所以出借者在出借前一定要注意。
买银行出借产品时应注意哪些问题?
1、银行出借产品的安全问题
对于任何出借来说没有百分百的安全,只要是出借必定伴随风险,收益越高风险也越大。而对于银行出借产品来说相对而言风险较低,由银行风控团队审核的出借项目在把关上更加严格,不过也不一定就不会出现问题,而是出现的概率相对而言很低。国家规定超过50万的存款不被保障,银行也有可能倒闭。新手出借人在购买银行出借产品时,看到非保本浮动收益型的出借产品往往比较担心,生怕风险太大会出现问题。实际上出借者不必过于担心,在银行出借市场基本上没有出现过产品本金亏损的情况,而且达到预期最高收益率的概率能达到99%以上。部分结构性产品及风险等级为r3级或以上的产品收益不确定性较大,风险等级为r2的非保本类产品则可以放心购买。
2、购买银行出借产品的手续费
银行出借产品的手续费包括申购费、销售费、管理费、托管费等,一般来说银行不收取申购费,不过其它费用还是要收的,每样费用大多不超过出借金额的0.3%,总费用通常不超过0.6%。但是一般银行在测算出借产品收益率的时候已经把这部分算进去了,也就是说银行测算出出借资金的收益率,扣除各种手续费,剩下那部分就是大家所熟知的“预期收益率”。所以,按照产品的预期收益率就能算出你实际获取的收益,不必考虑手续费的问题。
比如出借者购买10万元一年期出借产品,预期收益率是4.5%,手续费率一共是0.5%,产品到期后出借者获得的收益是100000×4.5%=4500元。
3、银行出借产品在筹集期间收益计算问题
银行出借产品在发布后有5-6天的筹集期,遇到节假日时间可延长到10天以上。产品收益一般是T+1天开始计算,按照银行活期存款利率0.3%计算收益。所以,钱香金融出借师建议尽量避免购买筹集期长、出借期短的产品,这样可以避免资金站岗的问题。
4、出借产品到期后回款问题
银行出借产品出借期满之后,出借资金会自动返回出借者的银行卡活期账户,其中多数银行会在到期日当天下午或晚上将本金与收益打回出借者账户,少数银行会在第二天打入。
5、银行出借产品的资金流向
银行把出借者的资金都募集之后,会拿去出借,一般出借渠道包括存款等高流动性资产、债权类资产等,说明书上都会提及,但是银行不会跟你说每部分的具体出借比例,出借者是无法得知资金的具体配置情况。不过一般来说银行出借资金大部分都投向于各类债券,风险相对可控。
6、注意看产品是不是银行自营的。
大多数人在买银行出借时,会认为:只要是银行出售的产品,就是银行自己生产的,风险不会太大、甚至是绝对保险。这是很大的谬误。银行也是公司,和京东、苏宁一样,除了自营的产品,也帮别人代销产品,比如,基金、保险、信托、黄金白银等等。
这些产品跟银行自营出借性质完全不同,有的风险还相当高,很多人、尤其是老年人,都吃过货不对版的暗亏,有的甚至存款莫名变成了保险。所以现在银监会也比较严格,要求所有银行在推销出借产品时,都要同步录音录像,当作日后证据。这也算是双向保护吧,银行不用担心被“碰瓷”了,咱们也不怕被忽悠。到银行买产品,记得主动要求双录。
那如何辨别呢?代销的产品,一个很明显的特征是,合同上盖的公章,不是银行的,而是第三方机构,比如信托、保险、基金公司等等。
7、票据、债券和货币才是真正风险低
近期,由于管理严格,银行出借产品在变少,发售的多为预期收益率不太高、主要投向票据、债券和货币市场的。虽不承诺绝对保本,但适合绝大多数小白出借者。
需要注意的是,预期收益率和其他渠道的相关产品差别很小。在目前的金融市场上,真正能称为“无风险”的,其实就这三种投向。
8、小心选择结构性产品
当我们讨论银行出借时,如果追求稳健、固定的收益率,一般建议大家买银行自营的、非结构性的产品。那什么叫结构性、非结构性?很简单,就看合同里的一些关键词。
如果写着资金被投向银行间市场、交易所市场债券,资金拆借、信托计划、票据等等,就是非结构性的。
如果上面写着投向黄金、股票、外汇、基金、商品、信贷、指数等等的,就是结构性的。买结构性银行出借,收益波动性较大,而且不确定,到期有可能仅仅拿回本金,甚至亏损(当然收益也可能会更高)。
对于很多人来说,选择了银行出借,肯定是不想冒风险吧,那么还是选非结构的好。
9、悉心读出借产品说明书
买什么东西都要看产品说明书,这是个好习惯!出借产品最关键看风险。
监管机构规定,不同风险评级的产品,只能销售给对应评级以上的出借者。由于对出借产品的风险等级划分没有统一规定,各家银行对出借产品的风险等级采用了不同的符号。
风险等级排序:R1级至R5级,有五个等级,风险按由低到高排列。
一般而言,保证收益类出借产品,银行会评定为最低风险等级(即一级)的产品;非保本浮动收益类出借产品,根据出借标的以及出借比例的不同,会给出二级或三级的风险等级。
如风险评级为R2的产品,原则只能销售给风险承受度评级为“稳健”及以上的出借者,不能销售给评级为“保守型”或“谨慎型”的人。银行如销售超出其风险承受力的产品就有误导销售的嫌疑。
10、牢记你的风险等级
风险等级一般根据出借产品的出借范围、风险收益特点、流动性等不同因素来设定的。
包括:谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)
R1和R2级:出借范围基本一样,多为银行间市场、交易所市场债券,资金拆借、信托计划及其他金融资产等。这类型通常具有保本条款,也就是我们常见的“保本保收益类”或“保本浮动收益类”产品。
R3级:这一级别的产品除可出借于债券、同业存放等低波动性金融产品外,还可出借于股票、商品、外汇等高波动性金融产品,后者的出借比例原则上不超过30%。该级别不保证本金的偿付,有一定的本金风险,结构性产品的本金保障比例一般在90%以上,收益浮动且有一定波动。
R4级:该级别产品挂钩股票、黄金、外汇等高波动性金融产品的比例可超过30%,不保证本金偿付,本金风险较大,收益浮动且波动较大,出借较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响,亏损的可能性较高。
R5级:该级别产品可完全出借于股票、外汇、黄金等各类高波动性的金融产品,并可采用衍生交易、分层等杠杆放大的方式进行出借运作。本金风险极大,同时收益浮动且波动极大,出借较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响,当然,对应的预期收益也会较高。
对于追求稳健的用户来说,我建议大家买R1、R2级别的就可以了。R4、R5就显得风险有些高了。顺便说下,如果合同里有“股票”字样,那风险至少在R3以上。
标签: 银行理财
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